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“破”與“立”——新時代的農商銀行網點大轉型
發布時間: 2018-01-23 13:11:06   作者:金融時報   來源: 金融時報  瀏覽次數:

  當前,互聯網金融、金融脫媒和利率市場化大大改變了銀行業特別是基層網點的生存狀態,銀行網點的運營模式和經營業態面臨著轉型和升級。這是科技浪潮驅動下的必然趨勢,它不以銀行的意志為轉移,雖然經歷陣痛,但亦是自我提升、自我革新的關鍵契機。為了全面提升網點綜合運營效能。保持競爭力和風險防控能力,各地農商銀行近年來對于網點轉型工作付出了不懈努力,也做了大量有益的探索和實踐。為了掌握第一手的農商銀行網點轉型的實證資料,探尋農商銀行網點轉型的路徑軌跡,農商銀行發展聯盟組織的《農商銀行網點轉型》課題調研小組,歷經149天的實地調研,深入走訪了100多家農商銀行,通過200多個日夜的信息采集、編撰,最終匯集成了《農商銀行網點轉型研究》一書,即將付梓。書中收錄了一批成功轉型案例,堪稱農村金融機構網點轉型的經典之作。本次刊登其中獲得《金融時報》“金龍獎”2017年度十佳農商銀行轉型案例,并將其轉型思路、模式、成果加以整理,以饗讀者。

 

  吉林九臺農村商業銀行

 

  當前,互聯網金融、金融脫媒和利率市場化大大改變了銀行業特別是基層網點的生存狀態,銀行網點的運營模式和經營業態面臨著轉型與升級。這是科技浪潮驅動下的必然趨勢,它不以銀行的意志為轉移,雖將經歷陣痛,但亦是自我提升、自我革新的關鍵契機。為了全面提升網點綜合運營效能,保持競爭力和風險防控能力,各地農商銀行近年來對于網點轉型工作付出了不懈努力,也做了大量有益的探索和實踐。為了掌握第一手的農商銀行網點轉型的實證資料,探尋農商銀行網點轉型的路徑軌跡,農商銀行發展聯盟組織的《農商銀行網點轉型》課題調研小組,歷經149天的實地調研,深入走訪了100多家農商銀行,通過200多個日夜的信息采集、編撰,最終匯集成了《農商銀行網點轉型研究》一書,即將付梓。書中收錄了一批成功的轉型案例,堪稱農村金融機構網點轉型的經典之作。本次刊登其中獲得《金融時報》“金龍獎”2017年度十佳農商銀行轉型案例,并將其轉型思路、模式、成果加以整理,以饗讀者。

  2017年以來,九臺農商銀行主動適應宏觀經濟金融環境和監管政策調整,積極探索轉型發展有效路徑。

  一是積極探索服務“三農”新路徑。九臺農商銀行依托“三農”市場優勢和政策,推動農村金融服務和產品創新及時跟進,推動農村資產資本化,助力農業產業現代化,對接農村居民城鎮化,推進農村金融信息化。該行推出了涵蓋種植、養殖、勞務、消費等領域的專屬金融產品10余種;抓住全國農民住房財產權抵押貸款試點區的政策契機,開辦了住房財產權抵押貸款業務。推出“農場寶”貸款產品,專門用于支持家庭農場客戶,打造新型農村經濟組織產業集群。

  二是切實提升小微企業金融服務質效。九臺農商銀行落實“以客戶為中心”的經營理念、創新產品、優化服務,設立微貸中心和小企業服務中心等專營機構,形成了25項公司類信貸產品體系,為小微企業提供特色化、專業化金融服務;開發“貸易達”“循貸通”“銀企通”等產品。該行按照企業不同發展階段,整合開發了“創融通”“產融通”“聚融通”微貸專屬系列產品,靈活匹配貸款金額、期限、還款方式,提供組合特色化金融服務。

  三是大力推進科技銀行建設。九臺農商銀行大力拓展新興零售業務,建立起全方位、多層次、立體式個人客戶服務網絡。啟動了新一輪“互聯網+”金融戰略,確立“科技銀行”的總體規劃和發展方向;建設“科技銀行旗艦店”,在全國農合機構和全省銀行業率先應用智能機器人、3D打印技術、遠程視頻貸款機VCM及24小時全自動移動保管箱等,初步實現傳統運營模式與智能設備、互聯網金融的聚合創新,對未來銀行網點轉型進行了有益的探索。

  四是著力發展社區金融。九臺農商銀行搶抓城市化進程中經濟發展的新市場、新機遇,為客戶提供多層次、立體化的服務,設立社區金融服務站,打造“金融保姆”和“金融管家”團隊,構建標準化、特色化社區金融服務模式,實現功能契合社區、團隊匹配社區、服務適應社區,通過線上線下綜合服務,初步打造具有自身特色的區域金融服務品牌。

 

  江蘇大豐農村商業銀行

 

  多年來,江蘇大豐農村商業銀行始終堅持“做小、做精、做面、做強”的戰略定位,主動轉型,積極創新,探索出一條切合當地資源稟賦、具有自身個性特色的內涵發展之路。截至2017年11月末,該行的存款總量達313.70億元,比年初增長42.93億元;貸款總量達190億元,較年初增長20.23億元,其中實體貸款達148.52億元,較年初增長28.95億元;表內不良貸款余額2.82億元,不良率1.48%。

  整合資源,在機構專業化、人員等級化上做文章。該行堅持以客戶需求為導向,從營銷機構、人員、系統、機制等方面不斷進行優化,有效集中了行內優勢資源,滿足了客戶的差異化需求。

  加大投入,在服務精準化、體驗便捷化上下功夫。一是流程銀行助力精準化營銷。通過流程銀行平臺建設,建立了完善CRM系統,客戶經理進行移動營銷,提高營銷的便利性。二是積分系統提升客戶忠誠度。建立客戶積分管理系統,客戶借貸可以累積積分,享受貸款利率優惠。三是渠道建設滿足需求多樣性。該行在全區所有行政村設立8家農村金融服務站,建設712家“快付通”便民服務點,與城鄉客戶建立穩定合作關系。

  積極創新,在信貸集中化、流程規范化上求突破。江蘇大豐農商銀行取消基層信貸審批權限,實行授信、用信、放款“三個上收”,信貸流程“八個集中”,即業務受理集中、授信評審集中、用信審批集中、數據錄入集中、貸款發放集中、貸后管理集中、檔案管理集中、押品管理集中。

  保持定力,在支持實體化、服務常態化上爭取主動。一是信貸業務回歸傳統。聚焦涉農和小微企業信貸領域,在擴面,增量、降額等方面加大考核。二是創新產品增添活力。開發創新動產監管抵押貸款、倉單質押貸款、應收賬款質押融資等多個金融產品。三是普惠金融全面覆蓋。梳理優化“陽光信貸”流程,所有手續都放在“一張表”上,客戶憑一張身份證、一張卡片,就能拿到貸款。四是科技引領戰略發展。實施客戶資料“共享化”、調查報告“格式化”、審批手續“模板化”、限時辦結“全程化”。

 

  新疆天山農村商業銀行

 

  天山農商銀行成立于2013年8月,截至2017年11月末,全行共有營業網點89家,在崗員工1221人,資產規模662億元,在全國1055家農商銀行中排名第41位,在新疆83家法人農村中小金融機構位居前位。全行存款總額582億元,貸款總額419億元,存、貸款規模在烏魯木齊市27家銀行機構中分列第五和第四位。

  零售主導穩固市場。根據現代金融機構轉型發展要求,該行積極應對利率市場化的趨勢。一是2015年底,該行在全疆銀行業率先推出“幸福存”個人協議存款,打破了傳統定期存款期限和利率限制,僅一年多的時間就營銷儲蓄存款50億元,成為該行攻占零售業務市場制高點的“拳頭產品”,引致全疆同業爭相效仿。二是在個人信貸業務方面撤銷小貸業務部,將其并入“大零售”條線管理,并根據本地市場的特點,全力主推個人住房抵押貸款業務,分散風險、擴源增收。三是在服務小微企業方面先后推出小企業聯保貸款、商戶聯保貸款、聚財創富貸款,近三年累計發放中小微企業貸款565億元,發放城鄉居民貸款133億元,真正實現“普惠銀行,普惠萬家”。

  資金業務增長迅速。隨著轉型發展經驗積累,該行已逐步完成“重資產、重資本”向“輕資產、輕資本”的過渡。推出的“金天山”系列理財產品深受各類客戶喜愛和好評;同時,大力發展金融市場業務,2016年資金業務實現利差收入5.2億元,較上年增加2.57億元,增幅達97.72%。

  標準服務改變形象。近年來,該行全面開展文明優質服務網點創建活動,大力推進全國文明優質服務“百佳網點”“千佳網點”和“星級網點”;積極推進“家文化”“合規文化”“只為你用心”的服務理念,深受員工認可并受到社會各界的廣泛贊譽。

  品牌戰略初獲成功。天山農商銀行積極與新疆發展商會對接并簽訂了合作協議,保持與本地主流報紙、電臺、電視媒體的合作,與新疆廣匯飛虎男籃簽訂2014-2016賽季的戰略合作協議,獲得獨家冠名資格。通過多渠道宣傳使“藍蓮花”品牌價值大幅提升。

 

  亳州藥都農村商業銀行

 

  藥都銀行位于安徽亳州市譙城區,是地方性商業銀行,先后經歷農合行和農商行兩次改制,2012年順利完成農商行組建。多年來,藥都銀行始終堅持農商行定位,堅持“服務"三農"、服務中小、服務地方經濟”的經營宗旨,在服務地方經濟過程中扮演著重要角色。藥都銀行先后榮獲了“全省金融創新先進單位”、省聯社頒發的資產質量和經營效益“雙十佳”單位和全國標桿網點銀行等榮譽稱號。

  為踐行國家大眾創業、萬眾創新理念,藥都農商銀行按照“錯位化”發展思路,根據創業創新主體資金需求“短、頻、快”的特點,創新推出了“金農易貸”信貸產品。“金農易貸”以個人信用為基礎,綜合利用市政府智慧城市社會化數據以及互聯網技術,同時以安徽農金手機銀行和網銀端為載體,為轄內所有18至65周歲居民,提供50萬元以內普惠、智能、便捷的信貸服務。

  項目特點:一是安全性高。“金農易貸”由借款人本人持身份證辦理的安徽省聯社手機銀行或網銀為載體,解決了實名認證問題,安全性高。二是科學性高。“金農易貸”授信方式采取O2O模式,既利用大數據掌握客戶的定量信息,又針對新增客戶“T+1”線下了解客戶的定性信息,兩者完美結合,做到了線上線下的無縫對接。三是數據質量高。“金農易貸”項目使用市政府智慧城市數據、核心系統和征信數據等,數據質量高。四是效率高。存量客戶在完成預授信確認后,自發起授信申請至完成貸款發放平均用時在3分鐘以內,達到了“極簡金融”“極致體驗”的初衷。五是拓寬貸前調查模式不再拘泥于傳統方式,拓展到了公共渠道和第三方渠道。

  項目取得的成效:2016年7月14日上線至2017年11月底,“金農易貸”共接收申請24.46萬戶,日均申請484戶;完成授信13.81萬戶,授信金額105.26億元,人均授信金額7.62萬元。項目帶動新開手機銀行、易貸卡30萬余戶、19萬余張,實現派生存款22.69億元。

 

  武漢農村商業銀行

 

  武漢農村商業銀行堅持服務“三農”,形成三大特色和亮點:

  立足國家政策,明確“三農”轉型方向。武漢農村商業銀行圍繞全國金融工作會議上提出的“四個原則”,堅定不移支持“三農”實體經濟。全行涉農貸款達到590.9億元,在各項貸款占比達51.6%。順應市場發展,加快“三農”機構轉型。首先,打造立體化營銷架構。武漢農村商業銀行設立“普惠金融、園區金融、旅游金融、傳統農業金融、產業鏈金融”5個服務中心,銜接涉農熱點板塊。其次,構建多層次營銷網絡。一是該行立足總部經濟,設立203家分支機構,達到對武漢市鄉鎮街道100%覆蓋;二是該行輻射縣域經濟,在省內設立異地分支機構14家,在廣東等6省設立村鎮銀行47家。

  支持產業升級,打造“三農”優勢品牌。第一,建名站,樹名牌。一是延伸服務站點。武漢農商行扎根“商區、園區、校區、社區”,建立128個金融網格站,居民建檔15萬份,發放貸款108.7億元。該行在271個貧困村建設扶貧工作站181個,累放貸款3.1億元,幫助貧困人口近3000人。二是打造標桿品牌。該行作為銀行業協會指定牽頭機構,擬定《普惠金融服務方案》,同全國25家千億規模的農商行共建可持續發展交流平臺。第二,抓名產,揚名品。一是扶持名優產業。武漢農商行形成“三個一批”客群,即一批地方特色農產品(000061,股吧)生產加工企業,一批“三品一標”認證企業,一批馳名商標品牌企業。二是創新信貸產品。在全省率先推出“權易貸”,實現農村產權抵押融資;設計“惠農貸”“銀保貸”,強化銀、政、保險聯動支農;探索“兩權”試點貸款,規模超12億元;創新扶貧小額貸款,以“純信用、全貼息”方式幫扶貧困戶。第三,創名園、扶名企。一是支持創建國家現代農業示范區。該行累積支持本市現代都市農業園區入住企業及合作社26家,余額8.3億元。二是服務領軍企業。該行對本市276戶市級農業龍頭企業、736戶新型農業經營主體走訪面、建檔面和合理信貸需求滿足率實現3個100%的目標。第四,建名鎮,造名村。一是支持美麗鄉村提升計劃。該行支持美麗鄉村客戶15戶,余額9.3億元,打造木蘭文化旅游區。二是參與新農村建設。該行支持城鎮化項目15個,余額11.3億元。

 

  廈門農村商業銀行

 

  2012年改制以來,廈門農商銀行建立健全“三會一層”公司治理結構,確立“十大戰略”,以可持續化銀行為經營戰略,以節約化銀行為資本戰略,以專業化銀行為組織戰略,以職業化銀行為人力戰略,以網格化銀行為渠道戰略,以差異化銀行為銷售戰略,以市場化銀行為文化戰略,穩步推進業務經營和轉型創新,取得積極成效。截至2017年9月末,廈門農商銀行資產總額達1123.67億元,比改制初期增長339.41%;負債總額1138.68億元,比改制初期增長415.24%;利潤總額11.47億元,增長149.35%;不良貸款占比1.45%,下降2.69個百分點。2017年,廈門農商銀行被銀監會評為全國農商銀行“2017-2018年度標桿銀行”,在英國《銀行家》2017年度評選榜單中,一級資本位居全球650位。

  立足“三農”初心不忘。廈門農商銀行不斷提升金融服務的特色化、專業化、精細化水平,推出“水電貸”“林權貸”“遠洋捕撈”“綠蔭計劃”等特色產品,支持現代農業發展;推出“老無憂”社保貸款、農村婦女創業貸款、青年創業貸款等民生產品,推進普惠金融向縱深發展;推出“雙百工程”、客戶信息檔案建設,創新開展農村金融服務。截至2017年9月末,小微貸款余額192.64億元,比年初增加47.78億元,連續9年圓滿完成小微“三個不低于”及定向降準監管指標;涉農貸款余額68.46億元,比年初增加13.86億元,較好地實現了涉農貸款的持續增長。

  轉型發展砥礪前行。廈門農商銀行攜手地方政府,推出“蔡塘模式”“湖里農村集體經濟發展基金”,建立農業產業發展基金,借鑒投貸聯動模式,積極探索現代金融供給側結構性改革的創新之路;發行2期二級資本債15.5億元、推出農村零售貸款等資產證券化產品,加快實現“輕資本、輕資產”的戰略轉型。廈門農商銀行率先成立了同業業務中心,在河南主發起設立3家村鎮銀行,并主發起成立了廈門金融租賃有限公司,打造金融綜合服務平臺。

  廈門農商銀行將繼續秉承服務實體經濟、加快轉型發展、防范金融風險三大發展主線,推動實現規范、健康、可持續發展。

 

  天津濱海農村商業銀行

 

  天津濱海農商銀行與“濱海世盛”集團合作,建設完成“濱海·開利星空”平行進口汽車貿易融資鏈平臺,該平臺依托天津濱海國際汽車城(商務部授權試點平臺),已建成三個平臺、七個服務中心,將海外采購、港口批發、國內零售、物流運輸、金融服務、售后服務等資源整合,創先打造出提供平行進口汽車產業鏈條服務的系統平臺。濱海農商銀行為平臺提供線上供應鏈實時融資、資金監管、資金支付核算、物流和資金全流程監控。

  平臺優勢:一是首批打造口岸產品實景在線,品種達50余種,樣品多達800臺,款式較新,濱海車城新品匯聚,庫存量大,常態1萬輛以上,參與批發商多達400家并與投資人手機互動;二是率先為其平臺服務產品提供質保服務的采購平臺;三是先進的平行貿易車口岸采購并具備融資功能的第三方采購,訂單平臺及提供第三方口岸提驗車和結算平臺;四是規模大、產品品種多、產品新的平行貿易產品庫;五是平行貿易行業較早匯聚眾多大型企業與機構或參與服務的電商平臺。

  貿易融資鏈平臺自投產運行以來,取得了不錯的業績,截至2017年7月末,已累計發放貸款2679筆,累計用信16億元;累計收回貸款1910筆,收回本金約11億元,累計收息約930萬元。

 

  濟南農村商業銀行

 

  濟南農商銀行堅持面向“三農”、社區、小微和區域經濟的市場定位,全面實施“大零售”戰略,加快向社區零售銀行轉型步伐,全面打造百姓銀行、家庭銀行、社區銀行、產業銀行。

  為加快“大零售”戰略落地,濟南農商銀行將網點轉型作為“大零售”戰略的基礎和關鍵,提出了“一二三四五(002195,股吧)”網點轉型戰略規劃,即“一部”“二線”“三區”“四型”“五特”。“一部”,即建立強大總部,以流程化、集約化為核心,全面推進組織架構、管理模式變革,與網點模式一起,協同推進運營管理、資產管理、信貸管理模式轉型。“二線”,即線下網點和線上電商平臺同步結合與推進,并重點打造“智e購商城”和“社區集市”兩大營銷平臺。“三區”,即按區域劃分為城區網點、郊區網點和農區網點,重點調減城區網點,調增郊區網點,做實農區網點。“四型”,即把所有網點分為綜合型、基本型、自助型和代理型網點。“五特”,即打造財富中心、小微支行、科技支行、主題銀行、協會銀行。營銷模式創新方面,重點圍繞零售社區做文章,創新推出社區營銷“六進”模式,即渠道進社區、關系進社區、宣傳進社區、活動進社區、服務進社區、業務進社區。業務創新方面,該行完善零售產品體系,將消費信貸和理財業務、代理繳費等作為拓展社區零售市場的突破口,結合“家庭銀行”推廣,創新出“貸動泉城”小微貸和“泉城幸福家”“黨員先鋒貸”等系列貸款產品、“金荷花”富民理財產品;同時,豐富便民繳費項目,實現民生代理繳費項目全覆蓋。目前,該行共改造綜合型網點58處、基本型網點128處、自助型網點14處和代理型網點270處,建設主題銀行6家,打造標桿網點14家,搭建小微支行7家,建設科技支行1家、財富中心1家;零售貸款類客戶數40576戶,較轉型前增加1510戶,增幅為4%,該行網點轉型工作初見成效,為全面打造百姓銀行、家庭銀行、社區銀行、產業銀行奠定了良好的基礎。

 

  南昌農村商業銀行

 

  南昌農商銀行是在原南昌市洪都聯社基礎上改制組建的江西省農商銀行,于2009年3月26日掛牌開業,現有員工900余人,下轄80個營業網點遍布城鄉,是扎根南昌、服務地方的法人銀行。

  改制以來,南昌農商銀行在省聯社和市委、市政府的正確領導下,在社會各界的關心支持下,已發展成一家資產總額突破600億元,各項存款突破460億元,年創利潤突破11億元,年納稅規模突破3億元的銀行機構,成為支持地方經濟社會發展的重要金融力量,是江西省農商銀行系統業務規模大、經營效益好、監管評級優的法人單位,被銀監會評定為全國農商銀行“2017-2018年度標桿銀行”。

  在加快自身業務發展的同時,南昌農商銀行不忘承擔企業社會責任,切實加大對“三農”、小微企業、民生工程、社區經濟等領域的有效信貸投入,大力支持地方經濟社會發展。改制以來,發放各項貸款逾2千億元,向公益慈善事業捐贈近3000萬元,為推動地方經濟發展、財政收入增長、構建和諧社會作出了積極貢獻。

  近年來,南昌農商銀行在各方面取得的成績,得到了上級部門的充分肯定和社會各界的廣泛贊譽,先后被授予“全國再就業先進工作單位”“全國就業先進企業”,被總工會授予“全國五一勞動獎狀”,連續三次被銀監會評為全國農商銀行“年度標桿銀行”,連續蟬聯四屆“全國十佳農商銀行”,連續三年被省聯社評為“綜合考評優勝單位”,并獲得其他國家級、省市級榮譽稱號百余項。

 

  內蒙古烏拉特農商銀行

 

  “精扶貧”是內蒙古烏拉特農商銀行立足“三支銀行戰略”、積極響應國家脫貧攻堅政策、結合當地縣域貧困人口精心推出的特色扶貧貸款產品。“精扶貧”執行年利率4.35%,采用“利隨本清”的還款方式,單戶建檔立卡貧困戶授信額高到5萬元。“精扶貧”帶動貧困戶脫貧的企業和專業大戶貸款額度,根據借款人經營規模、需求,由該行貸審會審查確定。

  截至2017年11月底,烏拉特農商銀行累計為建檔立卡貧困戶以及扶持建檔立卡貧困戶脫貧致富的專業大戶和企業累計發放“精扶貸”900筆,金額9928萬元,共計支持建檔立卡貧困人數1400余人,其中,為扶持建檔立卡貧困戶脫貧的專業大戶和企業累計發放“精扶貸”26筆,金額6322萬元。

  “精扶貸”是一款特色扶貧信貸產品,主要特色有以下三點:一是利率低,執行年利率4.35%,低于農戶貸款6.4個百分點。二是采用“利隨本清”的還款方式,大大減輕了貧困戶的階段性付息壓力,可讓其將節約資金用于加大生產規模,有效實現增收。三是在擔保方式上,建檔立卡貧困戶可選擇繼續按照原農戶聯保小組成員進行聯保,也可以另行尋找保證人,無需重新組建合同,僅簽訂借款合同的補充協議和保證擔保合同即可。對于專業大戶和涉農企業,可依據貸款額度靈活選擇抵押和保證的擔保方式。

  在“精扶貸”信貸產品的基礎上,烏拉特農商銀行引入嘉寶信金融倉儲公司,適時推出“精扶貸”延伸產品“金融倉儲貸”。金融倉儲貸引入第三方金融倉儲公司進行動產和未來收益權的監管,以質押貸款為基礎,簽署三方協議,明確三方的權利與義務,實現三方共贏。

  “金融倉儲貸”創新了金融扶貧的擔保途徑,開創了當地金融市場活體質押和未來收益權質押貸款的先河,解決了當地帶動貧困戶脫貧的企業和專業大戶資金需求的燃眉之急和抵押物不足的問題,有效帶動當地貧困戶的脫貧致富。


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